齐俊杰：中国以房养老为何会失败 难道不可能成功？

　　“以房养老”两年试点到期，四大试点城市仅60户投保!这项养老政策为何遇冷?又是否还有继续推行的必要呢?

　　虽说已经试点两年，但还是有很多人并不了解“以房养老”究竟是怎么个意思?

　　“以房养老”，全称叫老年人住房反向抵押养老保险，又叫作“倒按揭”，简而言之就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，然后按月领取一定数额的养老金，期间老人仍然可以住在这里，仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，直至身故;而在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　虽说保监会于2014年6月23日就下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，并且从7月1日起开始试点，但真正开始施行其实是从15年3月，幸福人寿保险股份有限公司推出首款保险版“以房养老”产品开始的。

　　“以房养老”保险产品收益如何?

　　以幸福人寿推出的“幸福房来宝”保险费率表计算，70周岁的男性老年人，有价值为500万元的房产，扣除延期年金保费(一年约3万元)和保单管理费，每月老人拿到手的养老金约为1.85万元左右。如果在一般城市，房产估值100万，每月到手在3700元左右。

　　然而截至上月底，四个城市的参保人数仅有60户78人。

　　对投保人进行分析：从区域来看，一线城市(北上广)相较于二线城市(武汉)对该产品需求、认知度高;从家庭构成来看，无子女老人占到40%，主要是孤寡、失独老人;从月领养老金来看，以月领养老金5000-10000元居多。

　　参保数据不算特别乐观，为什么老年人对“以房养老”并不感冒呢?

　　一、传统观念是最大挑战，绝大多数老人想把房子留给孩子。

　　房产在中国人心目中占有特殊地位，不仅仅是一套房子，还包含了财富、户籍身份乃至梦想等诸多附加值，房子甚至是可以凝聚一家人在一起的象征。目前“养儿防老”的传统观念依然是社会主流，绝大多数老人还是希望把房子留给孩子。

　　幸福人寿反向抵押养老保险办公室相关工作人员告诉记者，虽然保单生效的用户数不到80位，但是前来咨询的老人很多。“成单率不高主要有两种情况：一种是老人愿意参与，但是子女或者亲属不同意;还有一种是因为产权问题，有一部分老人的房屋产权是央产房或者军产房，这在办理手续的过程中会增加很多难题。”

　　二、很多人对老人过世后的房屋处置有误解。

　　据上述幸福人寿反向抵押养老保险办公室相关工作人员介绍，目前的以房养老产品，需要客户指定身故继承人，等投保人将来过世之后房子并不是给保险公司，继承人可以优先选择偿还保险费用赎回房屋。如果继承人不赎回，被抵押的房屋再由保险公司进行处置，其中扣除已经支付给老人的养老金部分，同时减掉保险公司相关费用，剩余的价值还将返还给继承人。